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如何避免债务破坏新婚家庭



有时候,人们隐瞒债务是因为他们确信自己可以处理好债务,并且喜欢掌控一切的感觉


写在前面

在指导年轻夫妻的时候,我们经常会发现婚姻里最大的问题就是财务的“不忠”。很多时候当被隐藏的债务终于曝光之后,另一方经历的“背叛”和伤害往往跟外遇带来的伤害一样严重(尤其要是债务的数字比较大)。这些问题的根本都是出于对配偶的不信任,或者自己的自卑障碍了婚姻里的亲密关系。


希望这篇华尔街日报的报道能帮助我们能鼓起勇气跟我们的配偶在财务方面坦诚敞开,让我们婚姻里不存在“不能说的秘密”。


翻译:Maria

作者:泰瑞尔.维诺克.蒙可 (Cheryl Winokur Munk)

英文原文:How to Keep Debt from Derailing a New Marriage





2020年9月12日

有些夫妻在进入结婚前,就向配偶隐藏了一个大秘密:自己有负债。但这个秘密终将会给双方关系带来严重问题。


人们进入婚姻前谈论自己有负债,会感到不自在,这并不奇怪。其中一方或双方都可能会为此感到尴尬,或者担心对方会因此而中止关系,或者他们认为这是件在不牵扯配偶的情况下自己就能解决的事。


然而,隐瞒债务可能是接踵而来的经济问题和婚姻触礁的前兆。


"财务上的不协调往往是离婚的一个重要原因。当你在婚姻中遇到债务和经济问题的外部压力时,这些都会让婚姻的经营更为艰难,”总部位于纽约投资顾问公司 Wealthspire Advisors 总裁埃维耶.品特 (Aviva Pinto) 这样说道。


但是,帮客户解决债务问题的财务顾问说,夫妻可以采取三个步骤来避免债务问题对婚姻的拆毁。


首先,是沟通;其次,制定游戏计划;最后,执行。


第一步:把一切问题摊开摆在桌面上。

顾问说,情侣们不应该等到婚戒到手才开始谈论债务问题;相反,一旦进入正式交往,他们就该开始讨论这些问题。


美国明尼阿波利斯(RBC)的财富规划主管安吉·奥莱里(Angie O'Leary)说:“谁都不想和人约会了一年之后,突然发现债务是对方隐瞒你的事。"


夫妻双方都需要诚实说明各自的收入和债务,包括抵押贷款债务、信用卡债务、医疗债务或学生贷款债务。人可能很容易对小额债务避而不谈,但这并不明智,南卡罗克希尔(Rock Hill,S.C.)Gateway Retirement 公司总裁兼首席执行官约翰•希尔(John Hill)说:“即使是一点点债务,也会侵蚀你的财务状况。”


有时候,人们隐瞒债务是因为他们确信自己可以处理好债务,并且喜欢掌控一切的感觉。纽约柯克兰德&埃利斯律师事务所(Kirkland&Ellis LLP)投资基金集团合伙人诺姆•查普(Norm Champ)表示,随着夫妻婚后支出的增加,一些事情就很难在掌控之内,这会让共同目标的实现变得更为困难,比如需要为房子或子女教育储蓄。他说:“如果两个人不掌握彼此全部的信息,就降低了彼此落实规划的可能性。”


奥莱里说,围绕债务的谈论可能具有挑战性并且容易带有情绪,因此制定一些基本规则是有帮助的。不要责怪对方,要在双方彼此尊重的前提下谈论。


在某些情况下,双方共享信用卡消费账单可能是个好主意。佛罗里达州圣卢西港投资顾问广玉兰投资管理公司(Southern Magnolia Investment Management)的老板、佛罗里达州圣卢西港的投资顾问萨姆•布鲁宁(Sam Bruning)说:"这可能会让人非常不舒服,但如果对伴侣的消费习惯有任何疑问,最好是在婚前了解一下。"


为了让配偶放心,他建议把你的信用卡消费账单打印出来,并主动给对方看。布鲁宁说:“这有助于让人觉得这不是一个不信任的问题。”“相反,你试图向对方坦诚,也希望对方同样坦诚敞开问题。这个问题很敏感,但关键在于你如何主导谈话。”


第二步:制定游戏计划

顾问们说,坦诚沟通为夫妻双方制定一个减轻债务以及朝着共同目标前进的计划奠定了基础。“制定一个计划真的是在授权,”乔纳森德比说。他是爱德华琼斯在俄勒冈州科堡的财务顾问。


他讲述了一对夫妇的故事,他俩都是他的客户:女方欠了15万美元的债,而男方有5万美元的负债。他们打算结婚,但婚前并没有谈论彼此的债务问题,主要原因是因为女方不想提这件事。


德比首先让他们谈论两人的共同目标。当时,他们的目标包括结婚、买房和在五年内生孩子。他解释说,如果他们想实现这些目标,首先双方必须诚实地对待自己的债务,并制定一个解决债务的策略。这让这位女士坦白了自己的问题,作为一个团队,他们努力为她的贷款再融资,这样她就可以减少贷款,利率也会更高。然后,他们制定了一个对他们双方都有效的预算,包括偿还贷款和为买房存钱。“设定一个计划是带来盼望的。”德比说。


"考虑这件事,就像一起努力密室脱逃。"乔瑟夫.康罗伊(Josephconroy)说。他是马里兰州贝尔艾尔(Bel Air)的注册理财规划师,并经营哈佛退修规划师有限公司(Harford Retirement Planners LLC)。


康罗伊说,他和一对30多岁的夫妇一起工作。他们一位是销售专员,另一位从事教师工作。他们正准备结婚,需要处理准丈夫的8万美元学生贷款。这名女子的工作收入较高,十年来积攒了10万美元的积蓄,打算以此作为买房的首付。两人都不打算用她的积蓄来还债。


康罗伊先生帮助他们促成一个解决方案,这对夫妇同意用一些现金先偿还利息最高的贷款。然后,他们同意根据各自的收入,每人拿出一部分收入来偿还学生贷款的剩余部分以加速还清债务。夫妻俩把女方大部分的积蓄留出来买房用,最终他们买了房子。就这样,他们两个都在付出,彼此都不会怨恨对方。


第三步:执行计划

这也可能很棘手。尤其是彼此都带着情绪的时候,而且一方或双方都可能因为对方的债务而做出牺牲。


财富之塔顾问公司的品特女士帮助一对新婚夫妇处理了40万美元的债务,这些债务是准新郎在大学和医学院期间积累的贷款。


品特女士与这对夫妇谈论了他们的资产和负债情况。根据他们的收入预测,她向他们展示了还清债务需要多长时间。这名男子当时刚开始实习,而女方在当时30出头,是位律师。她希望能辞掉工作回家生养孩子。但这意味着这对夫妇将没有足够的钱支付房租、食物或其他必需品,更别说偿还债务了。


这对夫妇意识到,他们不得不推迟生孩子,并控制外出就餐等娱乐费用。为了保护妻子,这对夫妇还签署了一份婚前协议,约定如果发生离婚,丈夫必须要偿还妻子为他支付的所有债务。品特说,很快几年之后,他们在削减负债方面取得进展,并开始为要孩子做规划。


经历这些过程,可能会让双方都感到不舒服。但什么都不做,并不是一个可行的选择。广玉兰的布鲁宁先生说,忽视婚姻中的债务“会摧毁你的个人生活和经济状况”。



有关作者:

温诺克·芒克女士 (Ms. Winokur Munk) 是新泽西州西橙市的一名作家,我们可以登录她的网站 reports@wsj.com




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